CNN
—

De hoge rentetarieven zijn begonnen te dalen.

De Federal Reserve heeft woensdag aangekondigd dat het de belangrijkste overnight lending rate met een half procentpunt zal verlagen, oftewel 50 basispunten. Dit is de eerste keer dat de Amerikaanse centrale bank de rente verlaagt sinds maart 2020.

Er wordt verwacht dat de rente de komende een of twee jaar zal blijven dalen. Maar de voorzitter van de Federal Reserve, Jerome Powell, zei woensdag dat de raad “vergadering voor vergadering beslissingen zal nemen op basis van binnenkomende economische gegevens.” Tenzij er een grote economische vertraging optreedt, kunnen verdere verlagingen echter kleiner zijn (bijv. een kwart punt). Over de verlaging van vandaag zei Powell: “We hebben een goede, sterke start gemaakt — een teken van ons vertrouwen dat de inflatie daalt … op een duurzame basis. Ik denk dat we voorzichtig vergadering voor vergadering te werk zullen gaan.”

De maatregelen van de Fed zullen resulteren in lagere rentetarieven op verschillende financiële consumentenproducten en rentedragende rekeningen. Maar verwacht niet dat de enkele verlaging van woensdag — of zelfs nog een gematigde verlaging of twee dit jaar — uw financiële leven op alle mogelijke manieren drastisch zal veranderen.

Voor leners “zullen de rentetarieven niet snel genoeg dalen om u uit een slechte situatie te redden”, aldus Greg McBride, financieel hoofdanalist bij Bankrate.com. “En voor spaarders zullen deze renteverlagingen het voordeel dat u in 2022 en 2023 had van de stijgende rentetarieven niet tenietdoen. Spaarders met concurrerende rekeningen met een hoog rendement zullen nog steeds een grote voorsprong hebben.”

Hieronder leest u specifieker hoe de renteverlaging van de Fed uw creditcards, autoleningen, hypotheken, spaarrekeningen met een hoog rendement, depositocertificaten en andere financiële rekeningen zal beïnvloeden.

Volgens McBride kan het twee of drie afrekeningscycli duren voordat u een lagere rente op uw creditcards ziet.

Maar aangezien de gemiddelde creditcardrente net onder de 21% ligt — en de gemiddelde rente op winkelkaarten boven de 30% ligt — zal een daling van een half punt misschien niet veel helpen. Zelfs als een aanhoudende renteverlagingscampagne de komende twee jaar de gemiddelde creditcardrente naar 16,3% duwt — waar deze begin 2022 stond, voordat de Fed de rente begon te verhogen om de inflatie terug te dringen — zal het nog steeds een dure lening zijn.

Wat te doen: Als u schulden op uw creditcard heeft, is het advies nog steeds hetzelfde: betaal ze af.

Probeer een saldo-overdrachtskaart met een rente van nul te krijgen waarmee u ten minste 12 tot 18 maanden renteloos kunt betalen, zodat u de hoofdsom die u verschuldigd bent, zinvol kunt afbetalen. Als u dat niet kunt krijgen, kijk dan of u uw saldo kunt overzetten naar een creditcard van een kredietvereniging of lokale bank die lagere tarieven biedt dan de grootste banken. “Ze hebben doorgaans minder voordelen, maar hun tarieven kunnen de helft zo hoog zijn”, aldus Chris Diodato, een gecertificeerd financieel planner die alleen kosten in rekening brengt en oprichter van WELLth Financial Planning.

De rentetarieven voor autoleningen zullen waarschijnlijk vrij snel dalen als reactie op de Fed, aldus Jessica Caldwell, hoofd inzichten bij Edmunds.com, een online gids voor het kopen van een auto. In de enquête van augustus onder autokopers zei een meerderheid (64%) dat een renteverlaging door de Fed waarschijnlijk van invloed zou zijn op de timing van hun aankoop.

Maar hier is het ding: autoleningrentes zijn behoorlijk hoog — het gemiddelde is 7,1% voor nieuwe auto’s en 11,3% voor tweedehands auto’s, volgens Edmunds. Dus een daling van een half punt bespaart u misschien niet zoveel als u denkt.

Wat te doen: Elke kwartpunt verlaging van uw rente haalt $ 4 per maand van een typische lening voor een auto van $ 35.000 af, volgens Bankrate. Dus een volledige procentpunt verlaging komt neer op slechts $ 16 per maand, of minder dan $ 200 per jaar. “Uw echte hefboom voor besparingen is de prijs van de auto die u kiest, hoeveel u financiert en uw kredietwaardigheid,” zei McBride.

Caldwell merkte bijvoorbeeld op dat je misschien denkt dat je geld bespaart met een tweedehands auto, maar als je hem financiert, doe dan de rekensom. Leningen voor nieuwe auto’s en gecertificeerde tweedehands auto’s worden vaak geleverd met gesubsidieerde leningincentives, dus die incentives in combinatie met een renteverlaging kunnen resulteren in een betere besparing dan een specifieke tweedehands autolening die je overweegt, zei ze. “Shop de lening. Kijk hoeveel je in totaal aan rente betaalt (gedurende de looptijd van de lening).”

De hypotheekrente is de afgelopen maanden al flink gedaald. Per 12 september bedroeg de 30-jarige hypotheek met vaste rente gemiddeld 6,20%. Dat is bijna twee procentpunten lager dan de piek in oktober.

Dat komt doordat hypotheekrentes nauwer aansluiten bij de bewegingen in de opbrengst van 10-jarige staatsobligaties, die doorgaans stijgen en dalen als gevolg van verschillende economische factoren (zoals inflatie, groei, etc.), in plaats van dat ze direct gekoppeld zijn aan de bewegingen van de Fed.

McBride denkt dat verdere dalingen in hypotheekrentes, als ze zich voordoen, het komende jaar bescheidener zullen zijn, afhankelijk van de gezondheid van de economie. “We gaan niet terug naar de hypotheekrentes van minder dan 3% van 2020 en 2021”, zei hij.

Waar u op moet letten als u wilt:

Koop een huis: Uitzoeken wanneer je een huis moet kopen en wat je kunt betalen is niet alleen een kwestie van tarieven. “Andere variabelen zoals huizenprijzen en de beschikbaarheid van huizen die te koop staan, zijn net zo belangrijk”, merkte McBride op.

Als u dit jaar een huis koopt en overweegt om punten te kopen om uw hypotheekrente te verlagen, reken dan eerst wat uit, adviseerde Diodato. Als de rente verder daalt en u denkt dat u over een jaar of twee in de verleiding komt om te herfinancieren, bedenk dan hoeveel u bespaart door punten te kopen, zei hij. Dat komt omdat u duizenden dollars betaalt om uw hypotheekrente nu te verlagen, en dan nog duizenden dollars aan kosten om te herfinancieren.

Om een ​​kwart punt af te kopen kost je misschien 1% van je lening of 4% voor een heel punt, zei hij. Om te herfinancieren kunnen de kosten tussen de 2% en 6% van je lening zijn, volgens Lending Tree.

Herfinancier uw hypotheek: Gegeven waar de tarieven al zijn, als u een hypotheek heeft van 7,25% of meer, zei McBride dat het herfinancieren van uw lening de moeite waard kan zijn als u het nieuwe tarief kunt verlagen tot ten minste 6,25%. Die procentuele daling kan u $ 200 per maand besparen op een lening van $ 300.000. Bereken vervolgens hoeveel uw herfinancieringskosten zullen zijn om te bepalen hoe snel u ze kunt terugverdienen. Als u bijvoorbeeld $ 200 per maand bespaart op een herfinanciering en uw herfinancieringskosten lager zijn dan $ 5.000, kunt u dat in twee jaar of minder terugverdienen.

Vraag een kredietlijn aan op basis van uw woningwaarde: Als u een HELOC wilt afsluiten, weet dan dat het niet langer goedkoop geld is om te lenen: de gemiddelde rente op HELOC’s ligt tussen de 9% en 11%. Dus een paar renteverlagingen van een kwart punt door de Fed zullen het niet wezenlijk goedkoper maken, zei McBride.

Natuurlijk, als de HELOC bedoeld is als noodhulplijn en u er nooit gebruik van maakt, dan kan het tarief u niet interesseren. Maar het kan u nog steeds geld kosten in de vorm van afsluitkosten, minimale opnamevereisten of een jaarlijkse vergoeding of inactiviteitsvergoeding, merkte McBride op.

Voor degenen die al geld schuldig zijn op een HELOC, stelde hij voor: “betaal het agressief af. Het is een dure schuld die niet snel veel goedkoper zal worden.”

De afgelopen twee jaar was het voor spaarders en gepensioneerden gemakkelijk om een ​​echt rendement (5% of meer) op hun geld te behalen met weinig tot geen risico, als ze hun geld parkeerden op spaarrekeningen met een hoog rendement en verschillende vastrentende waarden.

Het goede nieuws: de rente op bankrekeningen kan dalen, maar niet zo veel dat u geen rendementen meer kunt vinden die de inflatie, die momenteel 2,5% bedraagt ​​en heel dicht bij de doelstelling van 2% van de Fed ligt, ruimschoots overtreffen. En de concurrentie om deposito’s tussen banken betekent dat sommige banken aantrekkelijke rendementen zullen blijven bieden.

Zo boden veel online spaarrekeningen met een hoog rendement bij FDIC-verzekerde banken woensdag rendementen tussen 4,25% en 5,3%, volgens vermeldingen op Bankrate.com. Zulke rekeningen zijn goed voor geld dat u het komende jaar nodig hebt (bijvoorbeeld voor een grote uitgave of een noodfonds). Daarentegen kunnen gewone spaarrekeningen bij grote banken u slechts 0,1% opleveren.

FDIC-verzekerde depositocertificaten bieden ook nog steeds inflatieverslaande rendementen. Bij Schwab.com bijvoorbeeld, boden cd’s met looptijden van drie maanden tot 10 jaar tarieven tussen 3,65% en 4,99%.

Op korte termijn Treasury bills met looptijden van drie maanden tot een jaar, waren de opbrengsten woensdagochtend minstens 4%. Op langere termijn Treasurys leverde een tweejarige note 3,6% op, terwijl de 10-jarige 3,64% opleverde. De inflatie bedraagt ​​momenteel 2,5%, volgens de laatste meting.

Wat u kunt doen als u bijna met pensioen gaat of een doel voor de middellange termijn hebt: Leg nu hogere tarieven vast als u binnen vijf jaar met pensioen gaat, adviseert McBride. Op die manier kunt u het geld dat u nodig hebt om uw levensonderhoud te dekken in de eerste paar jaar nadat u stopt met werken, laten groeien. Als u dat geld bij de hand hebt, hoeft u niet uit uw langetermijnportefeuille te putten als er een grote marktdaling is aan het begin van uw pensioen.

Eén manier om dat te doen is door individuele cd’s te kopen of door een cd-ladder op te zetten. Hiermee verdeelt u uw spaargeld over cd’s met verschillende looptijden en herinvesteert u het geld wanneer de looptijd van de cd afloopt.

Een andere optie: creëer een ladder van hoogwaardige obligaties die elke zes maanden tot een jaar worden herbelegd, aldus Kathy Jones, hoofdstrateeg vastrentende waarden bij het Schwab Center for Financial Research.

Jones denkt dat de rendementen op Treasuries, die onlangs zijn gedaald, mogelijk al lagere tarieven in de toekomst hebben ingeprijsd. Dus je zou betere rendementen kunnen krijgen op AAA-rated bedrijfsobligaties, zei ze.

Voor geld waar u binnen drie jaar toegang toe nodig hebt, raadt Jones aan het te investeren in geldmarktfondsen die gericht zijn op Treasurys of hoogwaardige gemeentelijke obligaties; in Treasury bills (met een looptijd van minder dan twee jaar) of in CD’s. Voor geld dat u niet binnen drie tot tien jaar nodig hebt, kunt u een goedkoop obligatiemarktindexfonds overwegen of een exchange-traded bond fund dat de Bloomberg’s Aggregate Bond Index of de US Corporate Bond Index volgt.

Houd ook rekening met de belastingdruk. Als u in een gebied met hoge belastingen woont, en vooral als u een hoog inkomen hebt, zijn staatsobligaties misschien een betere keuze dan cd’s, omdat ze zijn vrijgesteld van staats- en lokale belastingen. Gemeentelijke obligaties zijn doorgaans vrijgesteld van belasting op staats- en federaal niveau, en sommige zijn ook vrijgesteld op lokaal niveau.

Wat u kunt doen als u nog niet bijna met pensioen bent: Denk nog eens goed na over hoeveel geld u in contanten of in beleggingen die vergelijkbaar zijn met contant geld aanhoudt.

“Ik waarschuw mensen voor de cashval. Veel mensen, gewend aan deze mooie spaarrentes, haalden geld weg uit aandelen en langlopende obligaties,” zei Diodato, die voorspelt dat de rendementen op spaargeld uiteindelijk zullen dalen tot 3% in de komende twee jaar.

Zijn advies: bewaar niet meer dan zes maanden tot een jaar aan levensonderhoud in contanten of geldswaarden.

“Als u meer betaalt, brengt u uw toekomstige vermogen in gevaar”, zei hij.